2024年以降、日本銀行が金融政策を転換し、長らく続いたゼロ金利・マイナス金利の時代に終止符が打たれました。住宅ローンを検討している方にとって、「金利が上がっている今、変動と固定どちらを選べばいいの？」というのは、切実な疑問ではないでしょうか。
今回は、変動金利・固定金利それぞれの特徴とメリット・デメリット、そして金利上昇局面での考え方について、一般的な情報としてお伝えします。ご自身の状況に合わせた判断のヒントにしていただければ幸いです。
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◆ 変動金利とは？
変動金利は、市場金利（短期プライムレート）の動きに連動して、借入期間中に金利が変わるタイプです。一般的に年2回（4月・10月）に金利が見直されます。
【メリット】
固定金利と比べて初期金利が低い傾向にある
金利が上がらなければ、総返済額を抑えられる
繰り上げ返済との組み合わせで有利になりやすい
【デメリット】
金利が上昇すると、返済額が増える可能性がある
将来の返済額が読みにくく、家計計画が立てづらい
金利上昇が続く局面では、当初の想定より総支払額が増えるリスクがある
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◆ 固定金利とは？
固定金利は、借入期間中（または一定期間）の金利が変わらないタイプです。「フラット35」のように全期間固定するものや、当初5年・10年だけ固定する「固定期間選択型」もあります。
【メリット】
返済額が一定で、家計計画が立てやすい
金利上昇の影響を受けない（全期間固定の場合）
子育て世代や共働き世帯など、支出の変動が大きい家庭に向いている
【デメリット】
変動金利より初期金利が高い傾向にある
金利が下がっても恩恵を受けにくい
固定期間終了後は金利が見直され、上がる可能性もある
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◆ 金利上昇局面、どう考える？
金利が上昇傾向にある現在、「やっぱり固定にすべき？」と感じる方が増えています。ただし、どちらが正解かは一概には言えません。重要なのは、ご自身の状況に合わせて考えることです。
以下のような視点で整理してみてください。
返済期間と金利差を比較する たとえば変動0.5%・固定1.8%の場合、その差1.3%が金利上昇で埋まるまでには一定の年数がかかります。早期完済を検討しているなら変動が有利なケースもあります。
家計の「揺れへの耐性」を確認する 共働きで余裕がある、繰り上げ返済の予定がある、という方は変動でも対応しやすいかもしれません。一方、育休中・転職検討中など収入の変動が見込まれる場合は、固定で安定を取る選択肢も有力です。
「金利上昇リスク」を数値で把握する 現在の変動金利で借りた場合、金利が1%・2%上がったら月々の返済額がどう変わるか試算してみましょう。具体的な数字を知ると、不安が整理されます。
ミックスローンという選択肢も 変動と固定を組み合わせる「ミックスローン」を取り扱う金融機関もあります。一部を固定でリスクヘッジしながら、残りを変動で低金利の恩恵を受けるという考え方です。
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◆ 中古リノベ購入時のローン活用ポイント
中古住宅＋リノベーションの場合、購入費とリノベ工事費をまとめて借りられる「リノベーションローン（住宅ローン一体型）」を活用する方が増えています。この場合も、変動・固定の選択は通常の住宅ローンと同様に検討できます。
加えて、省エネ改修（断熱・エコ設備など）を行う場合は、金利優遇や補助金が受けられる制度が設けられているケースがあります。最新情報は専門家や公的窓口にご確認ください。
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◆ e・ミライフからひとこと
「変動と固定、結局どっちがいいの？」——この問いに唯一の正解はありません。大切なのは、ご自身のライフプランや家計の状況をしっかりと把握した上で、納得できる選択をすることです。
e・ミライフでは、中古リノベの物件探しから資金計画のご相談まで、ワンストップでサポートしています。「ローンのことがよく分からない」という段階からでも、一緒に整理していきますので、ぜひお気軽にご相談ください。
